[摘要] 具实力的P2P平台也不可能像银行那样，能在所有行业拓展业务，在所有行业都能聘请到大量审贷专家、风控专家。银行主要将业务覆盖到国企央企、大型民企，但中小企业、个体工商户是银行的业务盲区。如果贷10万和贷10亿要走一样的审贷流程，要付出一样的管理成本，银行有什么动力向小客户弯腰呢？
2015年7月央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，此后监管层又在行业准入门槛、资金存管、信息披露等多个方面完善P2P监管细则。
监管机构对一些高风险P2P平台所涉及的诸如不做资金托管、涉嫌非法集资的资金池模式、项目透明度低、虚假自融等问题，容忍度越来越低，P2P行业难免将面临一轮“大洗牌”。
政府加强对P2P行业的监管是要净化行业生态，这是必须的。可是从更深层意义考虑，政府监管究竟要将中国P2P行业引向怎样的发展轨道？
银监会副主席周慕冰曾将P2P定位为“传统银行的补充”，监管层不是让P2P行业去跟银行抢生意，而是要在银行覆盖不到的地方开辟新市场。
具实力的P2P平台也不可能像银行那样，能在所有行业拓展业务，在所有行业都能聘请到大量审贷专家、风控专家。银行主要将业务覆盖到国企央企、大型民企，但中小企业、个体工商户是银行的业务盲区。如果贷10万和贷10亿要走一样的审贷流程，要付出一样的管理成本，银行有什么动力向小客户弯腰呢？
那么，P2P平台究竟要靠什么去补银行的短板？
精细化才是P2P的王道。如果P2P平台能够在某一个领域内、或者对于某一个层次的客户需求，进行深耕细作，业务做到极端精细，那么银行也未必能赢过它。
P2P业务的精细化经营，主要分为两类：纵向精细化，横向精细化。
纵向精细化，主要是P2P平台面向行业或产业链进行精细化经营。
比如，义乌贷就是专注于义乌当地的对外贸易小商户的生意，因为其长期关注当地的外贸形势和行业生态，能够对贸易商的实际需求和资信情况有更精准的研判和理解。比如，电网贷专注于国有电网、上市公司的供应链业务，单个企业的不可控风险可被请转化成整个产业链的可控风险。
横向精细化，主要是指P2P平台深耕于某一额度区间的客户。
比如，银谷财富坚持“小额分散”原则，坚持细分化、差异化的市场定位，主要面向企业高层、公务员、事业单位高收入人员以及现金流稳定的中小企业主和个体商户等，每一笔借款平均额度在1-50万元。
小额借款本身就是好的风控，越是小额借款，越不会考验借款人的债务承载力。而且银谷是真正在做普惠金融，其风控系统也不用承受太大压力，已经经受政策和市场的长时间检验。
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