[摘要] 经过多年辛苦打拼，终获得一套属于自己的房产，是很多外出务工者美好的愿望。然而，现实和理想总有着一步之遥。随着年龄的增长，家庭人员的增加，面临着“上有老、下有小”的打工者们所要承担的包袱早已不是一套房子那么简单。那么，有了些积蓄的他们是购房的刚需一族吗？
原标题：打工7年有点“小钱”我该买房了吗？
经过多年辛苦打拼，终获得一套属于自己的房产，是很多外出务工者美好的愿望。然而，现实和理想总有着一步之遥。随着年龄的增长，家庭人员的增加，面临着“上有老、下有小”的打工者们所要承担的包袱早已不是一套房子那么简单。
那么，有了些积蓄的他们是购房的刚需一族吗？下面，就让我们听听中国光大银行石家庄分行友谊北大街支行行长助理、国家二级理财规划师陈磊的建议。
本期出镜专家
中国光大银行石家庄分行友谊北大街支行行长助理国家二级理财规划师
案例
7年前，吴女士与丈夫一起从灵寿老家来石家庄做生意。两人一起开了一家小吃店，几年下来，攒了点钱，大概有20万元，并有了自己的一个小商铺，面积不到10平方米，市值8万元左右。
他们有两个孩子，大的有13岁，刚升初一，小的也有10岁，在读四年级，但目前都在老家，由爷爷奶奶带着。眼看着孩子一天天长大，但他们常年在外，只有在过年时才能见着孩子。一想到这，吴女士就有些难过。
由于攒了些钱，公公婆婆希望小两口在老家买房子。因为老家房子便宜，镇上的100多平方米的房子，20万元就能拿下。但吴女士不这样想，即使在老家买房了，若是没有回老家做生意，那也只是过年偶尔住一下，在外面还得租房。况且，她希望把孩子早日接到身边来。
现在，他们小吃店的生意还不错，除去成本，每个月可以净赚5000元。两人省吃俭用，每个月的开销800元左右，加上租房成本800元。她希望明年的7月，可以和孩子们团聚。
所以，当务之急，一是让钱生钱，攒更多的钱，二是谋得一处房子，可以住下他们一家四口。
理财目标
1、让钱生钱，攒更多的钱。
2、是继续租房，还是买个二手房？
（租房1500元左右，买房8000元/平方米左右）
3、为孩子上大学做好教育金储备。
分析
市场因素或将对个体家庭带来风险
吴女士家庭月收入5000元，支出1600元，年度结余40800元，收入较为稳定但不富裕。
此外，夫妻二人拥有现金类资产20万元，不动产市值8万左右，无负债。
对此，中国光大银行石家庄分行友谊北大街支行行长助理、国家二级理财规划师陈磊分析认为，夫妻双方作为个体工商户共同经营，因此收入（市场）不稳定将给家庭生活带来潜在风险。
规划
“中长期投资+基金定投”攒子女教育金
1 现金规划
由于吴女士家庭“上有老、下有小”的性质，陈磊建议夫妻预留出1万元作为家庭准备金（约6个月消费支出金额），应对日常生活中可能发生的紧急事件。这部分资金可以安排为货币基金或者各种“宝宝”类产品，因为这类产品本金相对安全且变现能力较强，年化一般大于4%。货币类基金推荐华夏现金增利（003003），7日年化率4.068 %。
2 保障规划
夫妻二人作为个体工商户，为家庭主要收入来源。鉴于夫妻二人均缺乏保险保障，陈磊建议夫妻俩以“社保+国家基本医疗保险+重大疾病类商业保险”模式抵御未来可能发生的因为各类医疗费用支出导致的家庭财务困境。
保障计划应当量力而行，陈磊建议每年不要超过5000元（占整体收入的10%左右）。商业险推荐永明人寿金保安康健康保障计划，享受40种重大疾病+10种发生率较高轻症的多次赔付及保费豁免设计。
3 房产规划
由于家庭实力所限，陈磊认为应参考家庭实际使用情况慎重选择房产面积和价格。同样支出1500元左右的情况下，建议将房屋面积选定为75平方米左右，房价5000元左右为宜。这样首付30%（近13万元），剩余20万元左右可以考虑银行贷款,即月供1450元（年率6.15%），贷款20年。
4 教育及理财规划
根据目前学费水平估算，吴女士家两个孩子的未来教育支出安排比较紧迫，应当立刻进行！建议采用“中长期投资+基金定投”的方式积少成多。基金定投是一种具有强制储蓄功能，且能够分摊因市场波动带来成本变化的投资手段。鉴于吴女士一家具体情况，推荐投资组合为“30%偏股型产品+70%债券型产品”，按月投资，每月2000元。
推荐产品
●偏股型
中欧新动力（166009）成立日期2011年2月10日，累计净值1.5030元，当年投资29.68%；
●开放式债券型
大摩强债券（233005）成立日期2009年12月29日，累计净值1.4081元，当年投资13.35%。
5 剩余现金
俗话说钱挣钱总比人挣钱容易，吴女士家庭剩余现金类资产建议以债券投资策略配置，这样既保证了风险控制的大前提，又能够分享未来“新常态”下中国经济增长带来的价值回报。
推荐产品:光大资产管理-阳光5号（投资主办李剑铭），当年投资20.14%，近2年投资35.02%。
小结
类似吴女士一家的普通家庭阶层应当在做好家庭保障的前提下，综合考量风险、、流动性等因素，参考当前经济形势及未来宏观经济走向，进行合理的中长期规划与家庭资产配置，实现资产的保值增值与家庭生活的幸福可期！
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